Ajustar as finanças pessoais e manter o controle e organização sobre o dinheiro é uma das tarefas mais difíceis, justamente por isso o índice de inadimplência cresce assustadoramente ano após ano.
Em 2019 o Brasil registra 63 milhões de pessoas endividadas segundo pesquisa realizada pelo SPC e o principal motivo é a dificuldade em gerir o orçamento pessoal e familiar em conjunto com as compras por impulso.
Se você está se perguntando como sair do vermelho e voltar a ter uma saúde financeira, a boa notícia é que através destas X estratégias tem-se 90% de chances de conseguir, confira!
Ao final, dica bônus sobre como ganhar mais dinheiro para equilibrar as finanças pessoais
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Escreva as suas metas e objetivos financeiros
A primeira chave para o sucesso financeiro pessoal é definir metas (curto prazo) e objetivos (longo prazo), e não só isso, escrevê-los em um papel.
Se possível, faça também um cartaz com imagens e escrita com as metas, objetivos e representações positivas que isso proporcionará.
Estudos já comprovaram que ao escrever as metas o cérebro aumenta o foco e trabalha com maior ênfase para atingir esses objetivos, aumentando em até 42% as chances de alcançar.
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Crie um plano financeiro
O plano financeiro com o objetivo de ter um modelo a seguir de forma organizada.
Há 3 pontos obrigatórios no plano financeiro pessoal:
- Ganhos (entrada de valores);
- Gastos (custos);
- Orçamento (quanto deveria gastar);
- Estratégias (o que fazer para alcançar).
Também, deve ser desenvolvido em etapas de acordo com as metas estabelecidas. Por exemplo:
Plano financeiro pessoal para os primeiros 5 meses com o objetivo de equilibrar despesas familiares e ganhos. Ao conseguir atingir esta meta, os próximos 7 meses serão para economizar 20% para pagamentos das dívidas, e assim sucessivamente.
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Descubra qual seu custo mensal
É comum as pessoas endividadas sequer sabre qual seu custo mensal. Ao perguntar para elas recebemos uma “estimativa”, aquele famoso chute que, ao analisar mais a fundo, descobrimos que não é nem próximo da realidade financeira da pessoa.
Além disso, o primeiro passo para poder organizar as finanças é saber quanto gasta. A partir disso é possível cortar gastos desnecessário.
É importante descrever os custos de forma realista e detalhada, para isso pode usar uma planilha ou um aplicativo de finanças pessoais.
Ficará surpreso com o quanto gasta e possui de contas que não sabia. Normalmente, tem-se entre 35% a 40% a mais de gastos do que a “expectativa”.
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Estabeleça um orçamento de gastos para ajustar sua “vida” financeira
Sabendo quanto gasta é o momento de estabelecer o quanto DEVERIA gastar para dar início à organização financeira.
Com sua planilha de custos faça uma comparação entre ganhos x gastos, o que pode ser cortado e monte um orçamento final a ser seguido.
Por exemplo, se no seu orçamento final some R$ 2.300,00, é preciso que realmente fique “dentro” dessa margem.
Seja realista com seu orçamento, inicie com reduções e contenções de despesas moderadamente, caso contrário dificilmente conseguirá seguir no estabelecido.
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Quite suas dívidas
Sim, é fácil dizer para “pagar as contas”, o difícil é “sobrar dinheiro para isso”.
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Saiba quais são as 3 perguntas que você deve responder antes de iniciar o negócio para proteger seu investimento e aumentar suas chances de sucesso. Saiba mais.
Quando falamos para quitar suas dívidas é, após seguir todas as dicas e adequar as finanças dentro do orçamento (entre outras estratégias como renda extra que falaremos mais abaixo), priorize o pagamento das dívidas.
As dívidas trazem 3 grandes problemas:
- Juros.
- Restrição de crédito.
- Aumento de taxas ao precisar de dinheiro.
- Entre outros.
Os juros são os maiores vilões de quem está com problemas financeiros, então cuidado!
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Corte gastos desnecessários
O que são gastos desnecessários? Esta é a pergunta que deve se fazer.
Os gastos desnecessários são aqueles que PARA VOCÊ representam diminuição de conforto/qualidade de vida a um nível aceitável.
Podemos citar como exemplo diminuir em 30% a luz. Talvez seja preciso reduzir o tempo ao tomar banho, lavar roupa com menos frequência, etc.
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Mantenha seus gastos em até 70% do valor do seu salário líquido
Sei que é difícil, afinal, já está endividado e ainda ter de gastar menos? Ora, o que se ganha já não é suficiente para cobrir todas as contas. Essa é a realidade da maioria das pessoas com problemas financeiros.
Contudo, a verdade é que ao trabalhar o orçamento e planejamento financeiro, juntamente com o corte de alguns custos desnecessários, costuma-se conseguir adequar dentro do salário e, não só isso, menos do que se ganha.
Por isso seu objetivo final deve ser ter seus gastos (fixos + estimativa de variáveis) em até 70%, no máximo 80% dos seus ganhos.
Assim tem-se uma margem de 20% para economizar, investir, saldar dívidas e criar fundo emergencial.
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Regra dos 50-30-20
De antemão já afirmo, mudamos a regra para se adequar ao caso de quem está “endividado”, no geral é “trabalhada” com 50-15-30, contudo, o objetivo é trazer a sua saúde financeira de volta e, para isso, teremos de sacrificar “um pouco” o lazer.
Essa regra consiste em dividir os seus ganhos (70% a 80% dos ganhos, conforme falamos) da seguinte forma:
- 50% para despesas essenciais: aluguel, luz, água, internet, alimentação, escola, transporte, etc.
- 30% para prioridades financeiras: pagamento das dívidas e renegociação, fundo emergencial, entre outras.
- 20% para estilo de vida: este valor deve pagar seus hobbies, diversão, jantares noturnos, festas, etc.
Cuidado, se suas despesas nãos e enquadrarem neste percentual significa que deve rever suas contas. Através disso descobrirá se deve diminuir luz, água, cortar tv a cabo, encontrar uma residência com aluguel mais barato, etc.
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Aprenda a economizar
Economizar dinheiro é cortar gastos e fazer disso um hábito. Também, esses cortes devem ser mantidos mês a mês e não apenas uma única vez.
Alguns locais que normalmente permitem reduzir custos:
- Telefonia: há diversos planos, um mais vantajoso que outro, verifique qual se enquadra na sua necessidade e bolso.
- Tv a Cabo: se você assiste pouca televisão não compensa manter. Hoje há o IPTV que é uma forma mais barata.
- Gastos mensais fixo: luz, água, velocidade de internet, alimentação, etc. Normalmente consegue-se reduzir de 20% a 30%.
- Serviços por assinatura: a dica aqui é cancelar todos e depois reassinar o que realmente for usar.
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Separe um percentual da sua renda mensal para investir
Criar o hábito de investir é importante, pois quem investe GUARDA dinheiro e ao mesmo tempo rentabiliza. Por isso, mesmo que seja 1% do seu ganho, separe e invista.
Isso faz com que seu cérebro se acostume com a ideia de que guardar dinheiro não chega a ser um “sacrifício” e ao mesmo tempo torne isso um hábito, buscando sempre aumentar cada vez mais a quantia.
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Invista corretamente o que poupar
Poupar é fundamental, mas saber investir é o que fará você sair do vermelho e conquistar a tranquilidade financeira, viver bem.
Assim como os juros são verdadeiros vilões nas dívidas, investir corretamente faz com que um percentual (juros compostos) aumentem exponencialmente seu capital.
A poupança não repõe sequer a inflação, por isso buscar outras alternativas é fundamental.
Uma boa ideia pode ser começar um novo negócio (renda extra) ou tornar-se sócio, normalmente o investimento é de alto risco, mas o retorno é altíssimo, muito maior do que em aplicações financeiras.
Por exemplo, ao investir R$ 5.000,00 em uma loja de prestação de serviços de assistência técnica em ar condicionado, você pode tirar facilmente R$ 5.000,00 ao mês se o empreendimento dar certo.
Já a outra opção é iniciar em aplicações como fundo de renda fixa, tesouro direto, entre outras. Para decidir em que aplicar, procure ajuda de um consultor financeiro.
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Crie uma reserva financeira de emergência
Imprevistos acontecem e eles podem comprometer toda a sua organização financeira. Pense, por exemplo, um problema de saúde que exige um desembolso de R$ 4.000,00 e você não tem. Recorre ao limite do cheque especial, quando FINALMENTE conseguiu se organizar.
Com isso tem-se de pagar juros, talvez até parcele o pagamento, o que dificultará ainda mais a sua organização que já está “no limite”. Isso tudo seria evitado se tivesse uma reserva de emergência.
Por isso comece agora mesmo a sua reserva de emergência financeira, pode ser R$ 60 reais por mês, mas comece, crie este hábito.
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Cancele seus limites e cartões de crédito
Para quem busca economizar e montar uma organização financeira para pagar as contas e sair do vermelho, os limites (cheque especial) e cartões de crédito são problemas comuns que dificultam.
Quando se usa cheque especial ou o cartão de crédito, na verdade, está utilizando um dinheiro que não é seu, que na verdade não existe dentro do seu orçamento. Afinal, se este dinheiro estivesse “na sua conta” disponível, por que não comprar à vista?
E se surgir uma emergência? Para isso serve o fundo de emergência que já falamos neste post, e, mesmo se o valor que possuir disponível seja pequeno, ao ter suas contas em dia e nenhuma restrição em cadastros de inadimplentes, basta ir ao banco e solicitar o empréstimo. Preenchendo esses requisitos consegue-se o crédito rapidamente.
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Compre à vista
O pagamento à vista é o ideal para quem está tentando organizar as finanças pessoais, justamente porque gasta apenas a receita que tem e evita contrair dividas e diminuir ainda mais o orçamento para os próximos meses.
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Faça análise das finanças diária, semanal, mensal, semestral e anual
Um erro frequente de quem deseja economizar e organizar as finanças pessoais é a periodicidade das análises.
É normal fazer um planejamento mensal ou semestral, mas isso deixa muita margem para erros, principalmente para quem está iniciando e já está bem endividado.
Faça uma avaliação e planejamento de gastos diários, semanais, mensais, semestrais e anuais, com isso todo final do dia pode verificar o que fez de errado e certo.
Normalmente as pessoas desistem do planejamento financeiro porque ao final de 1, 2 ou até 3 meses percebem que não conseguiram seguir.
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Use ferramentas e aplicativos de finanças pessoais
Existem dezenas, talvez centenas de aplicativos e ferramentas para ajudar nas finanças pessoais, neste post sobre ferramentas para gerenciar contas e finanças listamos algumas opções para empresas e que também servem para pessoas físicas.
Através desses apps e ferramentas é possível lançar de forma simples e prática os gastos, ganhos, metas e objetivos, ao final terá um relatório com gráficos que vão ajudar a identificar possíveis melhorias na sua organização.
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Prepare-se para a aposentadoria
Com a reforma da previdência e também os valores das aposentadorias abaixo do necessário opara ter uma vida digna na 3º idade, tornou-se indispensável começar o planejamento previamente e pagar uma previdência complementar (privada) ou algo semelhante.
Claro, depois de conseguir por em prática as outras dicas e estar com a organização financeira em dia.
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Conscientize TODA a família da situação financeira
Para quem possui família é ainda mais difícil pôr as finanças pessoais em dia e, nesses casos, conscientizar esposa(o), filhos e outros que residem na casa da situação financeira e necessidade de economizar é fundamental.
E preciso que todos estejam de acordo com o planejamento financeiro, cortes nos gastos, metas e objetivos.
A falta de colaboração dos membros da família é um dos motivos MAIS COMUNS DE ESTOURAR O ORÇAMENTO.
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Troque hobbies/lazer caros por opções mais baratas
Reduzir gastos não significa deixar de se divertir ou ter momentos de lazer, pelo contrário, isso é importante e precisa ser mantido como uma forma de “compensação” pela árdua tarefa de economizar.
O que deve ser feito é trocar hobbies caros por de menor valor, ou reduzir a quantidade. Por exemplo, uma saída noturna em um Pub em que se gasta R$ 150,00 pode ser trocada por uma janta em casa ou uma pizzaria.
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Concentre todas suas dívidas em um só lugar
Algo comum de acontecer é dever para diferentes credores, o que dificulta a organização e raramente se consegue negociar para pagar menos juros e de uma forma parcelada.
Busque aderir um crédito único com boas taxas de juros e forma de pagamento dentro do seu orçamento e quite todos os credores.
Dica Extra: Como Ganhar mais Dinheiro para Organizar as Finanças e Quitar Dívidas
Nem sempre organizar, cortar custos e administrar corretamente as finanças pessoais é suficiente para quitar as dívidas e manter todas as contas em dia.
Então, o que fazer?
Quando os ganhos são menores que os custos e não tem como diminuir ainda mais, a solução é ganhar mais dinheiro.
Para isso você pode:
- Fazer hora extra: muitas empresas permitem aos funcionários trabalhar após o horário.
- Atividade extra fora do horário de expediente: trabalhar como Uber, por exemplo, é uma das maneiras de conquistar uma boa renda extra.
- Prestar serviços online: tem muita demanda de trabalho e pode se encaixar dentro da sua expertise.
- Montar um negócio em casa: o que acha de fazer lanches à noite para vender? Pastéis? Opções não faltam.
Abaixo listamos conteúdos com ideias para ganhar mais dinheiro e ter uma renda extra:
Preparado para mudar de vida e ter suas finanças pessoais controladas? Compartilhe com seus amigos e deixe nos comentários se as dicas foram úteis.
★ Dica Importante!
Para qualquer negócio que você for montar é importante fazer um planejamento. Para isso, estude em livros, contrate uma consultoria ou use o Kit Novo Negócio.
Enfim, escolha a opção que mais lhe agrada, apenas NÃO ARRISQUE suas economias e o bem-estar da sua família em um chute!